Hvor mye kan jeg låne? 5 ganger inntekt og utlånsforskriften

Hovedregelen i Norge: maksimalt 5 ganger brutto årsinntekt

Når du søker om forbrukslån eller samlelån i Norge, er bankene bundet av Finanstilsynets utlånsforskrift. Den mest kjente regelen i forskriften er kravet om maksimal gjeldsgrad: en låntakers totale gjeld skal ikke overstige fem ganger brutto årsinntekt.

Tjener du for eksempel 550 000 kr i året før skatt, setter femgangersregelen et samlet gjeldstak på 2 750 000 kr. Har du allerede et boliglån på 2 200 000 kr og et studielån hos Lånekassen på 300 000 kr, utgjør den eksisterende gjelden din 2 500 000 kr. Da gjenstår det maksimalt 250 000 kr innenfor rammen på fem ganger inntekt.

Det er skattbar fast inntekt som legges til grunn i beregningen. Variabel overtidsbetaling eller uregelmessige bonuser regnes bare med dersom du kan dokumentere at inntekten har vært stabil over tid.

• Total gjeld = boliglån + studielån + billån + forbrukslån + innvilgede kredittkortrammer
• Maksimal ramme er 5 x dokumenterbar brutto årsinntekt
• Gjelder både ved opptak av nye lån med og uten sikkerhet
• Unntak ved refinansiering dersom det nye lånet ikke øker eksisterende gjeld

Hvorfor ubrukte kredittkort i Gjeldsregisteret reduserer låneevnen

Mange lånesøkere blir overrasket over at de får avslag eller lavere lånetilbud enn forventet, selv om de ikke har brukt kredittkortene sine. Årsaken ligger i hvordan Gjeldsregisteret og utlånsforskriften behandler kredittrammer.

Har du to kredittkort med en innvilget kredittramme på 50 000 kr hver, er du registrert med 100 000 kr i potensiell usikret gjeld – selv om saldoen på begge kortene er 0 kr. Banken må ta høyde for at du i teorien kan trekke opp hele rammen dagen etter at et nytt lån er utbetalt.

Før du sender inn en lånesøknad, bør du derfor logge inn hos Gjeldsregisteret med BankID, sjekke hvilke kredittrammer som står aktive på navnet ditt, og avslutte kort du ikke bruker. Så snart kortutstederen har slettet rammen, frigjøres tilsvarende beløp i gjeldsgraden din.

Betjeningsevne, SIFO-satser og bankenes rentestresstest

Selv om du ligger godt innenfor grensen på fem ganger inntekt, er det ikke sikkert at banken innvilger hele beløpet du søker om. Banken skal også beregne din månedlige betjeningsevne (likviditetsoverskudd).

I denne kalkylen tar banken utgangspunkt i netto månedsinntekt etter skatt og trekker fra både faktiske boutgifter og standardiserte levekostnader for mat, klær, transport og fritid basert på SIFOs referansebudsjett for din husholdningstype. Har du barn, øker de faste livsoppholdssatsene i regnestykket.

Deretter legger banken inn en lovpålagt stresstest: økonomien din må gå i pluss selv om renten på samtlige lån øker med 3 prosentpoeng. For usikrede lån beregnes kostnaden ut fra den effektive renten og en nedbetalingstid på høyst 5 år (eller opptil 15 år ved refinansiering). Du kan selv teste månedskostnaden ved ulike rentenivåer i vår lånekalkulator.

Særregelen ved refinansiering av eksisterende gjeld

Utlånsforskriften har et viktig unntak for deg som allerede har høy gjeldsgrad eller stram økonomi, men som ønsker å samle eksisterende dyr gjeld gjennom refinansiering uten sikkerhet.

Dersom det nye samlelånet utelukkende brukes til å innfri eksisterende lån og kreditter krone for krone – slik at den totale gjelden din ikke øker – og de samlede kostnadene for deg som låntaker blir lavere enn før, kan banken innvilge refinansiering selv om du ikke oppfyller de ordinære kravene til gjeldsgrad eller betjeningsevne.

Forutsetningen er at du ikke har aktive betalingsanmerkninger og at banken innfrir de gamle kravene direkte. Har du flere spørsmål om hvordan bankene vurderer søknaden, finner du utfyllende svar under ofte stilte spørsmål.

Slik øker du lånerammen med medlåntaker eller ryddig dokumentasjon

Dersom du ligger tett opp mot taket på fem ganger brutto årsinntekt eller får knapt utslag i bankens betjeningsevnekalkyle, er det to konkrete grep som har dokumentert effekt i en norsk lånesøknad. Det første er å søke sammen med en medlåntaker – som regel ektefelle eller samboer med fast skattbar inntekt.

Når to søkere står solidarisk ansvarlige på søknaden om forbrukslån eller samlelån, legger banken sammen begge brutto årsinntektene og deler husholdningens faste boutgifter på to. Det gir både en romsligere margin mot femgangersregelen og et vesentlig høyere månedlig likviditetsoverskudd etter SIFO-satsene.

Det andre grepet er å kontrollere at skattemeldingen og de tre siste lønnsslippene gir et oppdatert bilde av inntekten din før du søker. Har du gått opp i lønn det siste året uten at dette ennå vises i siste ferdigbehandlede skatteoppgjør, bør du legge ved ferske lønnsslipper slik at bankens saksbehandlere bruker din faktiske nåværende årslønn når de beregner gjeldsgraden.

• En medlåntaker gjør at banken vurderer to inntekter samlet mot husholdningens gjeld
• Slett ubrukte kredittkort og handlekontoer i Gjeldsregisteret før du sender søknaden
• Ha de tre siste lønnsslippene og siste skattemelding tilgjengelig ved ny lønn
• Unngå å søke om høyere beløp enn du faktisk trenger for å innfri eksisterende krav

Ofte stilte spørsmål