Tror rentetoppen er nådd: – Balanserer på en knivsegg

Sjeføkonom tror rentetoppen er nådd – beslutningen kommer torsdag

E24 publiserte torsdag 5. november saken «Tror rentetoppen er nådd: – Balanserer på en knivsegg». Poenget fra sjeføkonomen som uttaler seg, er at rentehevingene biter hardt nok nå, og at det derfor ikke er behov for å stramme ytterligere til.

Samme dag kommer Norges Bank med ny rentebeslutning. Den fattes av komiteen for pengepolitikk og finansiell stabilitet, som ledes av sentralbanksjef Ida Wolden Bache.

Per 3. november er styringsrenten 4,5 prosent, ifølge Norges Banks egen rentestatistikk. En vurdering fra en sjeføkonom er en prognose, ikke et vedtak, og uttrykket «knivsegg» peker nettopp på at utfallet kan gå begge veier.

For deg som har gjeld, er det derfor mer nyttig å planlegge for begge scenarioer enn å regne med at toppen er passert.

Det avveiningen handler om: kronen og renten hos naboen

Dagens Næringsliv skriver at kronen lenge har gjort jobben vanskeligere for Norges Bank, men at den nå kan bli en viktig del av løsningen. Sammenhengen er velkjent: en svak krone gjør importerte varer dyrere og trekker prisveksten opp, mens en sterkere krone demper det samme presset.

Samtidig går rentebanen ulike veier i Norden. Både E24 og Dagens Næringsliv melder at den svenske Riksbanken hever renten for første gang på tre år, og at banken varsler at renten kan settes videre opp.

Det illustrerer hvorfor en rentetopp sjelden kan slås fast på forhånd. Prisvekst, lønnsvekst, kronekurs og renten ute trekker i hver sin retning, og Norges Bank vurderer dem samlet ved hver beslutning.

Slik slår en renteendring inn på forbrukslånet

De fleste forbrukslån i Norge har flytende rente. Når styringsrenten endres, kan bankene justere renten på eksisterende lån, og du skal varsles skriftlig i god tid før en økning trer i kraft.

Tabellen under viser hvordan en endring på 0,25 prosentpoeng påvirker månedskostnaden for tre ulike lånebeløp med fem års nedbetalingstid. Utslaget per måned er beskjedent isolert sett: for et lån på 150 000 kroner er forskjellen 224 kroner i året i dette regneeksempelet.

Det som gjør utslaget merkbart for mange, er summen av flere engasjementer. Har du et forbrukslån, et par smålån og brukt kredittramme på kredittkort samtidig, legger små endringer seg oppå hverandre i et budsjett som allerede er stramt.

Motsatt vei gjelder det samme: dersom rentetoppen faktisk er nådd og renten på sikt settes ned, frigjøres bare noen hundrelapper i måneden på et lån av denne størrelsen. En rentenedgang løser ikke en anstrengt gjeldssituasjon alene.

Derfor følger ikke forbrukslånsrenten styringsrenten én til én

Styringsrenten påvirker bankenes finansieringskostnader, men renten på et usikret forbrukslån settes først og fremst ut fra kredittvurderingen av deg. Inntekt, eksisterende gjeld, betalingshistorikk og opplysningene i Gjeldsregisteret avgjør hvor du havner i bankens prisstige.

Hos bankene og låneformidlerne SimplyLoan sammenligner, ligger nominell rente på forbrukslån i et spenn fra 4,9 til 40,0 prosent. Avstanden mellom topp og bunn er altså langt større enn en typisk renteendring fra Norges Bank.

I tillegg kommer gebyrene. Bankene bak tilbudene kan ta etableringsgebyr, typisk mellom 0 og 950 kroner, og månedlig termingebyr, typisk mellom 0 og 75 kroner. Disse inngår i den effektive renten, som er tallet du skal sammenligne på.

Selve formidlingen koster deg ingenting hos Zensum, Uno Finans, Motty, DigiFinans og Axo Finans. De tar 0 kroner i gebyr fra låntakeren og godtgjøres av bankene. De eksakte satsene for ditt tilbud finner du i den standardiserte europeiske kredittopplysningen du får før signering.

Dette kan du gjøre før og etter rentebeslutningen

Uansett hva Norges Bank lander på, er det de samme grepene som gir effekt. Start med å skaffe deg full oversikt: hent ut gjelden din fra Gjeldsregisteret og sorter lånene og kredittkortene etter effektiv rente, ikke etter størrelse.

Deretter kan du legge opp et budsjett som tåler at renten står stille et år eller to lenger enn du håper. En buffer på noen tusen kroner hindrer at en ødelagt vaskemaskin blir ny, dyr kreditt.

Får du problemer med å betale terminbeløpet, bør du kontakte banken før forfall og før saken går til inkasso. Kommunen tilbyr dessuten gratis økonomisk rådgivning og gjeldsrådgivning, og det er et bedre førstevalg enn å dekke gammel gjeld med nye lån.

• Sjekk hvilken effektiv rente du betaler på hvert enkelt lån og kort
• Prioriter ekstra innbetalinger på den dyreste gjelden først
• Vurder å redusere eller si opp kredittrammer du ikke bruker
• Sett opp en liten buffer før du tar opp ny kreditt
• Ta kontakt med banken ved betalingsproblemer, og med kommunens gjeldsrådgiver ved behov

Vurderer du refinansiering, er det totalkostnaden som avgjør

Refinansiering kan være fornuftig dersom du samler dyr gjeld til en lavere effektiv rente, men det er ingen automatisk gevinst. Et nytt lån med lavere månedsbeløp og lengre løpetid kan koste mer samlet enn det du har i dag.

Usikrede forbrukslån har 1 til 5 års løpetid etter utlånsforskriften. Ved refinansiering av eksisterende gjeld kan løpetiden være opptil 15 år hos Zensum, Uno Finans, Motty og DigiFinans, og opptil 20 år hos Axo Finans og TF Bank, forutsatt at det nye lånet ikke overstiger eksisterende gjeld og at totalkostnaden ikke øker.

Lånebeløpene hos partnerne ligger mellom 5 000 og 800 000 kroner. Kravene varierer: minimumsalderen er 18 år hos Zensum, 20 år hos Uno Finans og Motty og 23 år hos DigiFinans og Axo Finans. Du må ha fast skattepliktig inntekt, normalt fra 120 000 til 230 000 kroner i året, være folkeregistrert i Norge, signere med BankID og ikke ha aktive betalingsanmerkninger på usikret forbrukslån.

Husk også rammene i utlånsforskriften: samlet gjeld skal normalt ikke overstige fem ganger brutto årsinntekt, og banken skal stressteste om du tåler en betydelig renteøkning. Disse kravene gjelder uavhengig av hva som skjer med styringsrenten torsdag.

Ofte stilte spørsmål