Samle smålån og kredittkort: slik vurderer du refinansiering

Hva det betyr å samle smålån og kredittkort

Å samle gjeld vil si at du tar opp ett nytt lån som brukes til å innfri de kredittene du har i dag: kredittkort, smålån, delbetalingsavtaler og eventuelle eldre forbrukslån. Etter innfrielsen har du én rente, én termin og én forfallsdato i stedet for fire eller fem.

Refinansiering uten sikkerhet betyr at du ikke stiller bolig eller andre verdier som pant. Banken priser derfor lånet etter betalingsevnen og betalingshistorikken din alene, og renten blir høyere enn på et lån med pant i bolig.

Hos samarbeidspartnerne våre går lånebeløpene fra 5 000 til 800 000 kroner. Det dekker alt fra et enkelt kredittkort til en samling av flere kreditter, men beløpet du kan få, avgjøres av inntekt, gjeld og kredittvurdering.

Når refinansiering faktisk lønner seg

Tre forhold avgjør om det er noe å spare: den effektive renten på det nye lånet mot den du betaler i dag, hvor lang nedbetalingstid du velger, og om du faktisk avslutter kredittene du innfrir.

Kredittkort og delbetaling ligger typisk i den høyere delen av renteskalaen, mens et nedbetalingslån med fast termin ofte kan prises lavere. Tabellen under viser et regneeksempel der tre kreditter på 145 000 kroner samles i ett lån over fem år, og hvordan månedskostnaden da blir lavere enn summen av de tre.

Vær oppmerksom på at eksempelet er konstruert. Får du tilbud om en rente som er lik eller høyere enn dagens gjennomsnittlige lånekostnad, blir refinansieringen dyrere – særlig hvis du i tillegg forlenger nedbetalingstiden.

Renten avgjør hele regnestykket

Nominell rente hos samarbeidspartnerne våre ligger mellom 4,9 og 40,0 prosent. Spennet er stort fordi renten settes individuelt etter kredittvurdering, og de laveste satsene går til søkere med god inntekt, lav gjeldsgrad og ryddig betalingshistorikk.

Til sammenligning er styringsrenten fra Norges Bank på 4,5 prosent per 15. oktober 2026. Lån uten sikkerhet prises langt over styringsrenten, fordi banken ikke har pant å dekke seg inn med.

Sammenlign alltid effektiv rente. Den inkluderer etableringsgebyr og termingebyr og er det eneste tallet som gjør to tilbud direkte sammenlignbare. I det representative eksempelet vårt på 150 000 kroner over fem år med 10,9 prosent nominell rente blir effektiv rente 11,46 prosent, månedsbeløpet 3 254 kroner og totalbeløpet 195 240 kroner.

Tabellen under viser hvor mye renten betyr for samme lånebeløp og samme løpetid. Forskjellen mellom laveste og høyeste rente hos partnerne våre er flere ganger kostnaden på lånet.

Nedbetalingstid: femårsregelen og lån på 15 år

Utlånsforskriften setter normalt en grense på fem års nedbetalingstid for forbrukslån uten sikkerhet. Ved refinansiering kan løpetiden være lengre, forutsatt at den nye gjelden ikke overstiger den gamle og at kostnadene blir lavere.

Det er denne unntaksregelen som gjør at noen aktører markedsfører refinansiering med nedbetalingstid på 10 eller 15 år. Lang løpetid på lån uten sikkerhet er likevel uvanlig; nedbetalingstid på 15 år er mest aktuelt når lånet har pant i bolig.

Hos samarbeidspartnerne våre er løpetiden mellom 1 og 5 år for vanlige forbrukslån. Ved refinansiering av eksisterende smålån og kredittkort kan du søke om nedbetalingstid på opptil 15 år gjennom formidlere som Zensum, Uno Finans, Motty og DigiFinans, på vilkår av at lånebeløpet ikke overstiger gjelden som innfris og at de totale kostnadene ikke øker.

Husk at lengre løpetid trekker i to retninger. Terminbeløpet går ned og hverdagen blir lettere, men du betaler renter i flere år, og totalkostnaden øker. Velger du lang løpetid for å få luft i budsjettet, er det en fordel å kunne betale ekstra uten kostnad når økonomien tillater det.

Dette vurderer banken i søknaden

Banken henter gjelden din fra Gjeldsregisteret. Der ligger rammekreditter, kredittkort og forbrukslån, også de du har glemt eller ikke bruker. En ubrukt kredittramme teller som gjeld selv om saldoen er null.

Etter utlånsforskriften skal total gjeld normalt ikke overstige fem ganger brutto årsinntekt. Banken skal også vurdere om du har råd til lånet ved en renteøkning, og om du har nok igjen til mat, bolig og transport etter at terminen er betalt.

Har du en aktiv betalingsanmerkning, får du som regel avslag på refinansiering uten sikkerhet. Da er alternativene normalt lån med sikkerhet eller gjeldsrådgivning.

Kostnader du må regne med

Renten er ikke den eneste utgiften. Et nytt lån har gjerne etableringsgebyr som belastes ved utbetaling, og termingebyr som påløper hver måned i hele løpetiden.

Når du innfrir kredittkort og smålån, kan det også påløpe sluttgebyr eller renter frem til innfrielsesdato hos den gamle kredittgiveren. Ring og be om et innfrielsesbeløp med dato, så vet du hva som faktisk skal dekkes.

I eksempeltabellene over er gebyrene satt til null for å isolere effekten av renten. I et reelt tilbud skal gebyrene inngå i den effektive renten, og det er den du skal bruke når du sammenligner.

• Etableringsgebyr: engangsbeløp ved utbetaling
• Termingebyr: fast beløp per måned
• Innfrielseskostnader hos eksisterende kredittgivere
• Eventuelle kostnader ved å flytte lånet senere

Feilene som spiser opp gevinsten

De vanligste tapene oppstår ikke i søknaden, men i månedene etter at lånet er utbetalt. Et samlelån fjerner ikke årsaken til at gjelden oppsto.

• Du lar kredittkortet stå åpent og bygger ny saldo oppå samlelånet
• Du låner mer enn du skal innfri, og bruker differansen på forbruk
• Du forlenger løpetiden mer enn nødvendig og betaler mer i renter totalt
• Du sammenligner nominell rente i stedet for effektiv rente
• Du glemmer kreditter som ikke står i Gjeldsregisteret, som privat gjeld eller regninger til inkasso

Alternativer og supplement til refinansiering

Er gjelden liten, kan det lønne seg å angripe den direkte. Betal minimumsbeløpet på alt og legg hver ekstra krone på kreditten med høyest effektiv rente til den er borte.

Et budsjett med faste og variable utgifter viser hvor mye du realistisk kan betale hver måned. Når gjelden er nede, er en buffer på et par månedsutgifter det billigste forsikringen mot å måtte bruke kredittkort ved uforutsette utgifter.

Sliter du med å betale regningene nå, har alle kommuner gratis økonomisk rådgivning og gjeldsrådgivning. Rådgiveren kan hjelpe deg med å sette opp en betalingsplan og forhandle med kredittgivere, og tjenesten koster ingenting. Det er ofte et bedre førstevalg enn mer kreditt.

Slik går du frem steg for steg

Start med oversikten. Lag en liste over hver kreditt med saldo, effektiv rente, terminbeløp og kontonummer for innfrielse.

Deretter sammenligner du tilbud. Søk hos flere banker og vurder effektiv rente, løpetid og totalkostnad opp mot det du betaler i dag. Et tilbud forplikter deg ikke, og du har 14 dagers angrerett etter at avtalen er inngått.

Når lånet er innvilget, bør pengene gå direkte til kredittgiverne der det er mulig. Be om bekreftelse på at hver konto er innfridd og avsluttet, og si opp kredittkortene du ikke skal beholde.

Til slutt: sett et varsel i nettbanken når terminbeløpet forfaller, og vurder om du kan betale litt ekstra de månedene det er rom for det. Hver ekstra innbetaling kutter rentekostnaden i resten av løpetiden.

Ofte stilte spørsmål