Gjeldsregisteret: slik fungerer det og hva bankene ser

Hva Gjeldsregisteret er

Gjeldsregisteret er en digital oversikt over usikret gjeld til privatpersoner i Norge. Registeret ble opprettet etter gjeldsinformasjonsloven og kom i drift sommeren 2019. Bakgrunnen var at bankene tidligere måtte stole på det søkeren selv oppgav om kredittkort og forbrukslån.

Banker og finansforetak som tilbyr usikret kreditt har plikt til å rapportere inn kundenes kreditter, og opplysningene oppdateres fortløpende. Det betyr at en bank som vurderer en søknad i praksis ser den samme gjelden som du selv ser når du logger inn.

Ordningen bygger på konsesjon fra myndighetene, og det har vært flere gjeldsinformasjonsforetak i markedet. Navnet «Gjeldsregisteret» brukes i dagligtalen både om selskapet med dette navnet og om ordningen generelt. Konsesjon gis av Barne- og familiedepartementet, og Finanstilsynet fører tilsyn med foretakene. Din egen gjeld kan du sjekke gratis hos Gjeldsregisteret AS på gjeldsregisteret.com.

Hvilken gjeld som står i registeret – og hva som ikke står der

Registeret dekker gjeld uten sikkerhet. For rammekreditter, altså kredittkort og kontokreditter, vises både innvilget ramme og hvor mye av rammen du har brukt. For nedbetalingslån uten sikkerhet vises blant annet saldo, nominell rente, gebyrer og gjenstående nedbetalingstid.

Gjeld med pant står ikke i registeret. Det gjelder boliglån, billån med salgspant og annen sikret kreditt. Studielån i Lånekassen er heller ikke med, og registeret inneholder ingen opplysninger om ubetalte regninger, inkassosaker eller betalingsanmerkninger.

• Med i registeret: kredittkort og kontokreditter (ramme og brukt beløp), forbrukslån og andre nedbetalingslån uten sikkerhet, faktureringskort.
• Ikke med: boliglån, billån med salgspant, studielån, husleie, strøm- og mobilregninger, inkasso og betalingsanmerkninger.

Slik sjekker du din egen gjeld

Du logger inn på gjeldsinformasjonsforetakets nettsider med elektronisk ID, for eksempel BankID. Innsyn i egne opplysninger er gratis, og du får en samlet oversikt over alle usikrede kreditter som er rapportert inn på ditt fødselsnummer.

Oversikten kan vanligvis lastes ned som en PDF. Den er nyttig når du skal lage et budsjett, når du vurderer å samle gjeld, eller når du vil kontrollere at et gammelt kredittkort faktisk er avsluttet.

Du kan bare se din egen gjeld. Ektefelle, samboer eller familie har ikke innsyn, og du kan ikke sjekke gjelden til noen andre. Bankene får på sin side bare hente ut opplysninger når de har et saklig behov, typisk ved behandling av en kredittsøknad eller ved økning av en eksisterende ramme.

Hvordan bankene bruker opplysningene i kredittvurderingen

Når du søker om kreditt, kombinerer banken opplysningene fra registeret med inntekt, skattedata og informasjon fra kredittopplysningsforetak. Deretter vurderes betjeningsevnen: har du råd til terminbeløpet også hvis renten stiger og vanlige utgifter øker?

Utlånsforskriften setter rammer for dette arbeidet. Samlet gjeld skal normalt ikke overstige fem ganger brutto årsinntekt, og usikrede lån skal i hovedsak nedbetales innen fem år. Ved refinansiering av eksisterende gjeld kan løpetiden være lengre.

Her slår kredittrammer hardt ut. Har du 150 000 kroner i ubrukte kredittkortrammer, teller dette med i gjeldsgrunnlaget hos mange banker selv om du ikke skylder en krone på kortene. Å si opp rammer du ikke bruker, er ofte det enkleste grepet for å bedre egen situasjon.

Hos samarbeidspartnerne våre går lånebeløpene fra 5 000 til 800 000 kroner, med nedbetalingstid fra 1 til 5 år for nye lån (inntil 15 år ved refinansiering) og nominell rente fra 4,9 til 40,0 prosent. Renten settes individuelt etter kredittvurdering, og registrert gjeld er en viktig del av den vurderingen.

Nedbetalingstiden avgjør både månedskostnad og totalkostnad

Oversikten i registeret viser hvor lang gjenstående nedbetalingstid hver kreditt har. Det er verdt å se nærmere på, for løpetiden påvirker både hva du betaler hver måned og hva gjelden koster deg totalt.

Tabellen under viser et regneeksempel for et lån på 100 000 kroner med samme rente, men ulik nedbetalingstid. Kort løpetid gir høyere månedsbeløp og lavere totalkostnad, mens lang løpetid gir det motsatte. Velger du en månedskostnad som er høyere enn budsjettet tåler, øker risikoen for betalingsproblemer, og da blir gjelden dyrere uansett.

Renten betyr mer enn mange tror

I registeret står nominell rente på nedbetalingslånene dine. Den nominelle renten sier likevel ikke alt: den effektive renten inkluderer også etableringsgebyr og termingebyr, og er tallet du bør bruke når du sammenligner kreditter.

Tabellen under viser hvordan rentenivået slår inn på et lån på 100 000 kroner over fem år. Spennet mellom laveste og høyeste nominelle rente hos samarbeidspartnerne våre utgjør over 100 000 kroner i forskjell i totalkostnad på det samme lånet. Har du flere små kreditter med høy rente, er det nettopp disse du bør starte med.

Feil i registeret – slik går du fram

Det hender at opplysningene ikke stemmer. Et lån kan stå med gammel saldo, et oppsagt kredittkort kan ligge inne med full ramme, eller en kreditt kan være registrert på feil person etter et navnebytte eller en overdragelse av porteføljen.

Gjeldsinformasjonsforetaket retter ikke tallene selv. Det er banken eller finansforetaket som har rapportert inn kreditten som må korrigere opplysningene. Ta kontakt skriftlig, forklar hva som er feil, og legg ved dokumentasjon som kvittering for innfrielse eller bekreftelse på oppsigelse.

Du har rett til å få uriktige personopplysninger rettet. Får du ikke gjennomslag hos kredittgiveren, kan saken klages videre. Ta først kontakt med kredittgiveren som rapporterte opplysningen. Får du ikke medhold, kan du klage til Finansklagenemnda hvis kredittgiveren er medlem der, eller kontakte Forbrukertilsynet.

Gjeldsregisteret er ikke det samme som betalingsanmerkning

En betalingsanmerkning registreres hos kredittopplysningsforetakene når et krav har gått til inkasso og saken ikke er løst. Den forteller at du ikke har betalt. Gjeldsregisteret forteller bare hvor mye usikret gjeld du har, uavhengig av om du betaler som avtalt.

Begge typer opplysninger brukes i kredittvurderingen, men de sier noe forskjellig. Du kan ha høy registrert gjeld uten en eneste anmerkning, og du kan ha en anmerkning selv om du nesten ikke har usikret gjeld.

Kredittvurdering og markedsføring av kreditt er regulert, og Finanstilsynet og Forbrukertilsynet følger opp at bankene holder seg innenfor reglene. Som forbruker har du rett til innsyn i hvilke opplysninger som er brukt når du får avslag på en søknad.

Slik bruker du oversikten til å få ned gjelden

En oppdatert oversikt er et godt utgangspunkt for å rydde. Start med å sortere kredittene etter effektiv rente og se hvor mye hver av dem faktisk koster i kroner per år. Deretter kan du legge en plan for rekkefølgen du nedbetaler i.

Mange opplever at flere små kreditter med høy rente er hoveddelen av problemet. Å betale ekstra på den dyreste kreditten først gir som regel mest effekt, så lenge du holder minimumsbetalingene på de andre. Et samlelån kan være et alternativ hvis den effektive renten faktisk blir lavere enn på dagens gjeld, og du ikke forlenger løpetiden mer enn nødvendig.

Vurder samtidig om noe av gjelden skyldes manglende buffer. Uten penger til uforutsette utgifter blir kredittkortet løsningen når bilen må på verksted, og gjelden bygger seg opp igjen. Et enkelt månedsbudsjett og en liten fast sparing endrer dette mønsteret mer enn et nytt lån gjør.

Er gjelden allerede større enn du klarer å betjene, bør du kontakte kredittgiverne tidlig og be om en betalingsplan. Alle kommuner har gratis økonomisk rådgivning og gjeldsrådgivning gjennom NAV, og det koster ingenting å be om hjelp der før saken går til inkasso.

• Logg inn og last ned oversikten over all usikret gjeld.
• Si opp kredittrammer du ikke bruker, og få bekreftelse skriftlig.
• Prioriter nedbetaling av kreditten med høyest effektiv rente.
• Sett opp et budsjett med en post til buffer, ikke bare til terminbeløp.
• Kontakt gratis gjeldsrådgivning i kommunen hvis betalingene er i ferd med å skli ut.

Ofte stilte spørsmål